Le rachat de crédits consiste à :
faire un prêt d'un montant égal au total des sommes dues pour l'ensemble des crédits
(1) obtenir un taux plus faible que les crédits existants
(2) déterminer la durée du nouveau prêt
(3) rembourser les crédits existants avec l'argent du prêt.
Cette procédure va vous permettre de retrouver un taux d'endettement normal (environ 33%), diminuer vos remboursements mensuels, et connaître la durée exacte de votre crédit.
Remarques :
(1) Il est possible de demander un supplément de prêt pour des dettes personnelles (retard d'impôt, découvert, prêt familial, etc). Il est également possible de ne pas racheter un crédit qui serait à un taux intéressant, ou sur lequel il reste peu d'échéances à payer.
(2) Sous réserve de l'accord de la banque, le taux de base va de 5,80 à 9,95% pour les rachats de crédits à la consommation, et de 3,69 à 4,62% pour les rachats de crédits immobiliers (taux en date du 27 avril 2004).
(3) Pour les rachats de crédits à la consommation, la durée va de 84 à 108 mois; pour les rachats de crédits immobiliers, elle peut aller jusque 25 ans.
2- Rachat de crédits à la consommation
Sans avoir à ouvrir un nouveau compte dans un autre établissement financier, une établissement pourra vous proposer de racheter l'ensemble de vos crédits, en ajoutant éventuellement une trésorerie supplémentaire pour vous permettre de repartir sur des bases saines. Grâce à ce nouveau prêt, vous pourriez retrouver un équilibre financier, car vous n'auriez plus qu'une seule mensualité moins importante, sur une durée égale ou supérieure.
Un certain nombre d'établissement vous propose gratuitement une étude de cas.
3- Rachat de crédits immobiliers
Il y a au moins 2 raisons pour vouloir faire racheter son crédit immobilier :
(1) les taux ont beaucoup baissé depuis que vous avez réalisé votre prêt, et vous voudriez bien profiter de ces nouveaux taux
(2) suite à des difficultés financières, vous voudriez réduire le montant de votre échéance en augmentant la durée. Le rachat de prêt immobilier permet une combinaison de ces deux paramètres, pour retrouver un taux d'endettement normal (33 à 35%).
Les établissement proposent généralement des taux revisables ou des taux fixes. C'est à vous de choisir. Sur la plupart des établissement, vous pouvez voir des exemples de rachat de crédit immobilier. L'étude est souvent gratuite et sans engagement.
4- Rachat de crédits immobiliers et de consommation
Sans avoir à ouvrir un compte dans un autre établissement financier, l'établissement hôte peut vous proposer deracheter l'ensemble de vos crédits, en ajoutant éventuellement une trésorerie supplémentaire pour vous permettre de repartir sur des bases saines. Grâce à ce nouveau prêt, vous pourriez retrouver un équilibre financier, car vous n'aurez plus qu'une seule mensualité moins importante, sur une durée égale ou supérieure.
Néanmoins, il ne faut pas voir uniquement au montant de l'écheance proposée, mais à la durée du crédit. En effet, un crédit de voiture de 60 mois peut se transformer rapidement en une mensualité sur 25 ans. Il faudra être vigilant sur la durée et le taux exercé.
5- Quels prêts peuvent être rachetés ?
Il n'y a pas de limitation sur le type de prêt qui peut être racheté. Les principales exemples sont : Prêt immobilier
Prêts à la consommation (magasin, revolving, société de crédit, etc)
Prêt auto
Retard d'impôts
Découvert bancaire
Retard de loyer
Dette familiale
Etc
On peut aussi demander de la trésorerie pour permettre de "souffler" un peu.
Si tous les types de prêt peuvent être repris, on n'est pas obligé de reprendre tous les prêts. Par exemple, on peut conserver les crédits pour lesquels il ne reste que peu d'échéances, ou certains prêts avantageux (crédit consommation à 0%, prêt patronal pour les prêts immobiliers, etc).
6 - Conclusions
Face aux propositions alléchantes des organismes de crédit qui vous proposent des solutions miracles. Il faudra aller dans le fond du problème. C'est à dire que vous devriez :
- établir un budget des dépenses et des recettes
- établir une planification simple des dépenses reccurentes
En effet, un ménage qui n'etablit correctement son budget verra les symptômes survenir à intervalle régulier. Bien qu'une solution temporaire existe, ces solutions, malheureusement ont un fin et on voit rapidement que l'étau se ressere d'avantage.
Nous vous proposons à travers ce site plusieurs conseils et des aides gratuites pour mieux gérer son budget
